Käänteinen asuntolaina on erityisesti eläkeläisille suunnattu lainatuote, jossa asuntosi toimii lainan vakuutena ja voit jatkaa asunnossasi asumista normaalisti. Lainan avulla eläkeläinen voi vapauttaa asuntovarallisuuttaan käyttöönsä, jolloin se mahdollistaa esimerkiksi elämänlaadun parantamisen, matkustelun tai vaikkapa putkiremontin rahoittamisen.
Lainaa voi nostaa kerralla tai pienemmissä erissä, ja laina maksetaan takaisin vasta laina-ajan päättyessä, yleensä asunnon myynnin yhteydessä. Laina-aikana pankille maksetaan vain korkoa.
Käänteinen asuntolaina voi soveltua mainiosti esimerkiksi sellaisille eläkeläisille, jotka haluavat hyödyntää velatonta tai lähes velatonta omistusasuntoaan taloudellisena puskurina ilman että joutuvat myymään kotiaan.
Käänteinen asuntolaina soveltuu velattoman tai lähes velattoman asunnon omistajalle
Käänteinen asuntolaina sopii erityisesti eläkeläisille, joilla on velaton tai lähes velaton asunto, mutta joiden eläketulot eivät riitä kattamaan kaikkia haluttuja elämisen kuluja siitäkään huolimatta, että varallisuutta on ehtinyt kertyä omistusasunnon muodossa.
Käytännössä käänteinen asuntolaina (joka myös kodinomistajan lainana tunnetaan) voi tuoda lisää pelivaraa ja joustoa eläkeläisen talouteen. Käänteisen asuntolainan ottava eläkeläinen voi jatkaa asumista kodissaan koko laina-ajan, eikä hänen tarvitse lyhentää lainaa laina-aikana – vain korot maksetaan. Tämä tarkoittaa, että lainan avulla vapautetut varat ovat käytettävissä arjen menoihin, ilman että tarvitsee huolehtia kuukausittaisista lainanlyhennyksistä.
Paljonko käänteisen asuntolainan korko tavanomaisesti on?
Käänteisen asuntolainan kaltaisessa vakuudellisessa lainassa korko on aina huomattavasti matalampi esimerkiksi vakuudettomiin kulutusluottoihin tai luottokortteihin verrattuna. Tästä syystä se on yleensä edullisin vaihtoehto sellaiselle eläkeläiselle, jolla on omistusasunto, mutta eläke ei riitä kattamaan kaikkia haluttuja menoja.
Siinä missä perinteisten asuntolainojen korot ovat vuoden 2024 syksyllä tavanomaisesti noin 3,50-4,00 prosenttia, muutaman kymmenentuhannen euron käänteisen asuntolainan omaa asuntoa vakuutena käyttäen voi saada noin 6-7 prosentin korolla. Vähäriskiselle asiakkaalle korko voi olla tätä matalampikin.
Taloustaito-lehden säännöllisesti tekemissä vertailuissa vakuudellisten pankkilainojen korot ovat kuitenkin tyypillisesti olleet juurikin 6-7 prosentin välissä vuoden 2024 aikana. Jos taas vertailee lainoja ilman vakuuksia, todelliset vuosikorot ovat käytännössä aina yli 10 prosentin, mikä on huomattavan kallista rahaa käänteiseen asuntolainaan verrattuna.
Lainan takaisinmaksu tapahtuu yleensä asunnon myynnin yhteydessä
Laina maksetaan takaisin asunnon myynnin yhteydessä laina-ajan päätyttyä tai lainanottajan kuoleman jälkeen. Usein tämä tarkoittaa sitä, että perikunta myy asunnon ja maksaa lainan takaisin pankille.
Ylijäämä, mikäli sellaista jää, menee perikunnalle. Tämä voi herättää kysymyksen siitä, miten käänteinen asuntolaina vaikuttaa perinnön määrään, sillä laina pienentää asunnon myynnistä saatavaa rahasummaa.
Asunnon voi toki myydä myös kesken laina-ajan, eikä siihen tarvita pankin lupaa. Jos asunto myydään, laina maksetaan takaisin.
Aivan kaikenlaiset asunnot eivät kelpaa käänteisen asuntolainan vakuudeksi
Käänteisen asuntolainan saatavuus ja määrä riippuvat paljon asunnon sijainnista ja markkina-arvosta. Pankit myöntävät lainaa helpommin suurissa kaupungeissa sijaitsevia kerrostaloasuntoja vastaan, kun taas muuttotappioalueiden asunnot tai vanhat omakotitalot voivat olla haasteellisempia lainan vakuudeksi. Ne eivät välttämättä kelpaa pankille vakuudeksi lainkaan, jolloin käänteisen asuntolainan saanti ei ole mahdollista.
Asunnon arvon kehittyminen ja markkinapotentiaali ovat ratkaisevia tekijöitä lainan suuruudelle, ja tämä voi rajata lainan saatavuuden niille, joilla on arvokkaampi kiinteistö isossa kaupungissa tai muuttovoittopaikkakunnalla.
Perinnön määrä pienenee, mutta taloudellinen vapaus kasvaa
Käänteisen asuntolainan ottaminen vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon perikunta saa asunnon myynnistä rahaa. Moni saattaa pohtia, onko oikein vähentää lasten perintöä tällä tavalla.
Toisaalta nykyään monien lasten taloudellinen tilanne on jo turvattu, eivätkä he välttämättä kaipaa vanhempiensa perintöä yhtä kipeästi kuin aiemmissa sukupolvissa.
Monet aikuiset lapset ovatkin valmiita tukemaan vanhempiaan ottamaan lainan, jotta nämä voivat nauttia elämästään täysimääräisesti viimeisinä vuosikymmeninä.
Käänteinen asuntolaina on joustava ratkaisu, mutta ehdot kannattaa kilpailuttaa
Käänteisen asuntolainan lainaehtoja kannattaa vertailla eri pankkien välillä, koska lainatuotteissa on eroja.
Lainaa voi nostaa kerralla tai pienemmissä erissä, ja on tärkeää kiinnittää huomiota koron määräytymisperusteisiin sekä lainan perustamis- ja nostokuluihin. Laina-ajan pidentämisen ehdot ovat myös tärkeitä, jos asunnon vakuusarvo muuttuu laina-ajan aikana.
Käänteistä asuntolainaa on mahdollista hakea kaikista suurimmista Suomessa toimivista pankeista. Esimerkiksi OP:lla kyseinen lainatuote on nimetty Kodinomistajan lainaksi ja Nordea nimittää vastaavankaltaista lainaa KotiJoustoksi.
